按揭年期莫輕率決定！更改供款期的 4 個注意點

按揭申請者因應個人情況與承受能力，可以自由選擇供款年期。選擇較短的供款年期，每月供款會上升，故壓力測試亦較嚴謹，反之亦然。只要符合供款佔入息比率的要求，供款期最短可為5年，最長則30年。

部分置業人士或會覺得按揭年期長短不重要，有需要時向銀行申請延長或縮短便可，然而事實上並非如「話改就改」般簡單。如果在簽署按揭合約後更改供款年期，往往會產生額外費用，故置業人士宜考慮各種因素，選擇適合自己的供款期。

（一）更改按揭年期要待「罰息期」過後

現時大部份銀行按揭貸款均設有「罰息期」條款。一般而言，按揭貸款涉及10年以上的供款期，銀行為了保障收入，若借款人在「罰息期」內提早償還全部或部份貸款，銀行會收取「罰息」。

罰息期年期取決於每間銀行各自做法，大部份銀行採用兩年，有些為3年，有些則只有1年，而第二及第三年提早還款的罰息會較輕微。一般而言，首年內提早還款須付貸款額3% 手續費，第二年2%，第三年1%。

銀行發出的按揭貸款確認信(Facility Letter)中會列明若借款人在第一年提早還款，便須支付貸款額若干百分比作為罰息。

（二）即使過了罰息期，亦需手續費

由於改變按揭年期會影響每月還款的金額，繼而影響壓力測試的計算，故即使過了罰息期，銀行亦會要求供款人付上手續費 來進行這些計算。

（三）延長供款年期，銀行或會再審視財務狀況

如果供款人要求延長供款年期，部分較保守的銀行，會視作為財政狀況有變的訊號；如延長年期較長，銀行更可能會重新全面審視供款人的財務狀況，才再行決定，故置業人士不宜隨便決定供款年期。

（四）供款年期由長轉短較容易

相反，銀行會較容易接受由長轉為較短的供款年期，因為縮短供款年期，代表每月供款增加，銀行會視作為供款人財政穩健的表現，加上縮短還款期可增加銀行回本速度，手續一般不成問題。