對於初接觸按揭的上車初哥,對「P按H按」可能感到陌生。在按揭息率上,主要有「P按、H按」 兩個最大路選項,兩者均屬浮息按揭,供樓利息會隨時間變化。下文將用 6 個簡而精按揭入門重點為你說明兩者分別:

P按 = 最優惠利率(Prime Rate)=準按揭
「P按」是銀行的最優惠利率(Prime Rate),正如其名,是以最優惠利率為計算基礎的按揭計劃。「P按」並非為劃一利率,貸款利率由各銀行自行訂立,一般升跌視乎美國利率走勢,因此不同銀行的「P」(最優惠利率)均有所不同。
「細P」「大P」
最優惠利率水平,主要分為5%的「細P」和5.25%的「大P」。採用「細P」的包括滙豐、恒生及中銀香港、南洋商業銀行等;其他銀行或金融機構則採用「大P」。
按揭入門計算方式
「P按」的實際按揭息率以「P(最優惠利率)減x」計算,x是按揭銀行指定的百分點。以恆生銀行為例,現時最優惠年利率為 5%,減去 2.5%,實際 P按利率即2.5%($5-$2.5%)。
波動不大,息率較高
過往「P按」息率的波動不大,由2008年至2018年10年間就只有一次變動。不過,「P按」一般比拆息利率高。
H 按=拆息為準按揭
「H 按」即銀行同業拆息按揭,簡稱 HKIBOR(Hong Kong Interbank Offered Rate)。
所謂銀行同業拆息,指本地銀行互相借貸時使用的利率,其升跌受本地銀行體系資金影響,並成反比例。資金充足時,利率會下跌;反之亦然。
波動較大,息率較低
相對較穩定的「P按」,「H按」利率每天均有波動,而新批H按的鎖息上限,亦較2年前為高。置業者如想查看每天最新利率,可瀏覽香港銀行公會網站,當中列出了隔夜至 12 個月的拆息利率。一般而言,置業者在選擇供款息率時,可選用 1 個月或3 個月拆息。
何者較流行?
「H按」的實際利率,在過往大部分情況下都比「P按」較低,而本年4月就有高達9成按揭申請者選用,可見「H按」較受歡迎。不過,不能一概而論兩者的好壞,銀行亦曾在加息周期中為「P按」提供更佳的利率。置業者在選擇合適的按揭計劃前,宜對兩種利率的計算方法有充分了解,以及衡量清楚利率波動帶來的風險。
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