【按揭入門】聽過 P 按 H 按但唔識分？6 個簡而精重點一文快速學識！

對於初接觸按揭的上車初哥，對「P按H按」可能感到陌生。在按揭息率上，主要有「P按、H按」 兩個最大路選項，兩者均屬浮息按揭，供樓利息會隨時間變化。下文將用 6 個簡而精按揭入門重點為你說明兩者分別：

P按 = 最優惠利率(Prime Rate)=準按揭

「P按」是銀行的最優惠利率(Prime Rate)，正如其名，是以最優惠利率為計算基礎的按揭計劃。「P按」並非為劃一利率，貸款利率由各銀行自行訂立，一般升跌視乎美國利率走勢，因此不同銀行的「P」(最優惠利率)均有所不同。

「細P」「大P」

最優惠利率水平，主要分為5%的「細P」和5.25%的「大P」。採用「細P」的包括滙豐、恒生及中銀香港、南洋商業銀行等；其他銀行或金融機構則採用「大P」。

按揭入門計算方式

「P按」的實際按揭息率以「P(最優惠利率)減x」計算，x是按揭銀行指定的百分點。以恆生銀行為例，現時最優惠年利率為 5%，減去 2.5%，實際 P按利率即2.5%($5-$2.5%)。

波動不大，息率較高

過往「P按」息率的波動不大，由2008年至2018年10年間就只有一次變動。不過，「P按」一般比拆息利率高。

H 按=拆息為準按揭

「H 按」即銀行同業拆息按揭，簡稱 HKIBOR（Hong Kong Interbank Offered Rate）。
所謂銀行同業拆息，指本地銀行互相借貸時使用的利率，其升跌受本地銀行體系資金影響，並成反比例。資金充足時，利率會下跌；反之亦然。

波動較大，息率較低

相對較穩定的「P按」，「H按」利率每天均有波動，而新批H按的鎖息上限，亦較2年前為高。置業者如想查看每天最新利率，可瀏覽香港銀行公會網站，當中列出了隔夜至 12 個月的拆息利率。一般而言，置業者在選擇供款息率時，可選用 1 個月或3 個月拆息。

何者較流行？

「H按」的實際利率，在過往大部分情況下都比「P按」較低，而本年4月就有高達9成按揭申請者選用，可見「H按」較受歡迎。不過，不能一概而論兩者的好壞，銀行亦曾在加息周期中為「P按」提供更佳的利率。置業者在選擇合適的按揭計劃前，宜對兩種利率的計算方法有充分了解，以及衡量清楚利率波動帶來的風險。

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