借款人 vs 擔保人（二）5 項責任分別及注意事項

供款能力不足的按揭申請者往往需要透過「擔保人」或「借款人」的幫助增加借貸能力。雖然兩者同樣能夠為按揭申請者增加借貸能力，但在責任與風險上、以及日後向銀行加按或申請「甩名」時的做法均有所不同。

無論你是否有買樓的打算，日後都有機會面對請別人，或被請成為「擔保人」或「借款人」的情況，對於欠缺貸款經驗的人士，要知清楚兩者的分別！

（一）「借款人」責任較大，會先被追討欠款

「借款人」和「擔保人」的性質雖然相似，但是前者的責任較大。當按揭申請者「拖數」時，銀行首先會向「借款人」追討，當「借款人」沒有履行債務責任時，「擔保人」才需按合約履行還款責任，代替「借款人」還款。


（二）「借款人」退出須重造按揭契

如果想「甩掉」借貸人身分，除了要經銀行同意，還要到律師樓重造按揭契，繼而產生額外手續與成本；「擔保人」想退出則無須重造按揭契，只需得到銀行同意便可。

（三）做「擔保人」會增加日後買樓難度

假設你成為了親生細妹的擔保人後想買樓，將會增加難度，因為買樓時的壓力測試會要求細妹的每月供款，計入你的供款當中。

假設細妹目前月供$18,000，而你計劃買入月供$22,000的新樓。由於細妹的供款須包括在你的每月供款開支當中，所以銀行會以你需要月供$40,000來計算壓力測試，以及供款佔入息比率。

（四）申請人「拖數」會影響「擔保人」的信貸報告

萬一細妹延遲或拖欠還款，會影響你在環聯(TU)的信貸報告，增加你日後的貸款難度。如果想「甩掉」「擔保人」的身份，須待銀行再次審核細妹的財政能力，如果她未能獨立負擔該筆貸款，你仍然要繼續做擔保人。

（五）成為「擔保人」後申請按揭，須出示貸款信証明身份

如果你成為「擔保人」後想買樓申請按揭，由於你在環聯資料庫的Mortgage count不是顯視為零，而Mortgage Count不會列明你為「擔保人」，故須向借款人索取貸款信（facility letter）向銀行證明自己是「擔保人」的身份。

如果未能向銀行出示貸款信，可以「擔保人」身份向銀行索取相關貸款信副本，但是會涉及額外費用及時間，故須提醒家人保管好貸款信。