借款人 vs 擔保人(一)了解 3 大按揭申請者角色之關係

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供款能力不足的按揭申請者往往需要透過擔保人或借款人的幫助增加借貸能力,對於缺乏借貸經驗的人士,或會分不清楚兩者的分別。首先,我們要先了解按揭申請者的 3 個角色—(一)抵押人、(二)借款人、以及(三)擔保人之間的關係。

(一)抵押人(Mortgagor

「抵押人」,或「按揭人」,簡單而言即業主,是唯一擁有買賣物業權的人。由於物業是作為按揭貸款的抵押,如抵押人、借款人及擔保人無法負責還款,銀行或財務機構有權利接管或出售該物業。

「抵押人」可多於一人,但要注意如果要出售或抵押物業,必須要得到所有「抵押人」的同意。

(二)借款人(Borrower

「借款人」是以其入息計算、承擔按揭貸款,負上還款責任的人。在按揭申請中必須有最少一人作為「借款人」。

「抵押人」通常同時成為「借款人」,除非「抵押人」另外找「借款人」,則償還貸款的責任由「借款人」承擔。例如伴侶送層樓給你,並由他/她負責供款。那麼申請按揭時,你是「抵押人」,而伴侶就是「借款人」。

(三)擔保人(Guarantor

「擔保人」是為供款能力不足的按揭申請者作為擔保物業按的人,其不能同時為「抵押人」。一般而言,「擔保人」多為親屬關係,並且沒有數量限制。「擔保人」如果本身有其他債務,會影響「借款人」的還款能力。

另外,如果按揭申請者只做「抵押」人,另外找親屬作為「借款人」而非「擔保人」,則銀行或只考慮「借款人」的供款能力,而不需要把債務一同計入你們兩人的還款能力中。

【補充!】擔保人、借款人不需付「辣稅」

成為「擔保人」或「借款人」後並不會失去首置身份,當真正自己買樓時,並不會被視為買入「第二層樓」而需繳付雙倍印花稅。

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