【按揭擔保人】唔過壓測請擔保人助上車!何謂按揭擔保人?

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在香港儲錢買樓一向難如登天,樓價在肺炎疫情打擊下仍然企穩,可見樓市無懼風吹雨打。若然想申請按揭,但收入未能通過壓力測試怎麼辦?不少人會找家人或熟朋友成為「擔保人」協助完成上車置業夢。

按揭擔保人
按揭擔保人幫到你

何謂「按揭擔保人」?

當置業人士財政能力不足以應付按揭時,可請另一位具財政能力的人士成為「擔保人」協助上會。一旦按揭借款者沒有能力償還債務,「擔保人」便會為其承擔責任,要注意「擔保」的是整筆貸款,並非只擔保借貸者上會時未能承擔的貸款。

補充:如申請者信貸評級本身欠佳,即使有「擔保人」亦可能不獲批樓按

被擔保者的信貸評級會被負債,或遲還卡數等紀錄拖低,銀行會先將其月薪減去每月需償還的貸款,然後才以剩下的金額計算其還款能力,並以扣除需償還貸款後的月薪進行壓力測試,如最終無法通過測試,銀行是不會批出樓按的。

「擔保人」亦常見於兩夫婦一同買樓

除了擔保財力不足的置業者,近年「擔保人」亦普偏出現在兩夫婦一同買樓的情況。只以夫婦其中一方的收入未能通過壓試,就會由另一方作為擔保人,換言之只以一方的名義買樓。

注意(一)「擔保人」一般只接受家人或近親

雖然法律上沒有明文規定「擔保人」與供款者的關係,但一般而言銀行只接受家人或近親成為「擔保人」,有部分銀行較寬鬆,接受熟朋友作為「擔保人」。但要注意如果貸款涉及「按揭保險」,香港按揭證券公司規定只有親屬能成為「擔保人」。

注意(二)成為「擔保人」或會影響信貸評級

成為「擔保人」不僅是名義上,如果被擔保者欠缺還款能力,例如遲供款或斷供,會拖累「擔保人」自身的信貸評級。因此對於有置業計劃的擔保人,更要注意並肯定被擔保者的還款能力,並定期查閱自己的信貸評級變化。

注意(三)「擔保人」要確保自己財政能力

擔保人自己亦有要確保自己不會拖欠按揭貸款,否則影響信貸評級。另外,擔保人要注意日後以個人名義買樓時,由於被擔保者的貸款已算在自身上,所以申請按揭時會先減去該筆貸款的金額。

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