實現財務自由(借錢篇下):借錢搞到負債累累?因為你做少這一步!

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恐懼源於不了解 釐清「借錢」觀念

上文筆者簡要地講解投資次序的重要,今次就再深入講講不少人畏之如虎的『借錢』。要是你「含着金鎖匙出生」,本身獲得家族的福蔭,資產相當豐厚,自己也本事,有很強大的賺錢能力,再配上有效的理財計劃,當然是最理想不過了!

借錢搞到負債累累?因為你做少這一步!

理論上,這些人是最有機會提早達到財務自由、時間自由,過自己想過的生活的!然而,世事不可能如此完美!出身草根的我們,一生中絕對有機會需要「借錢」。尤其想在今天的香港置業,幾乎是少不免要「借錢」。人有三衰六旺,筆者也不排除有周轉不靈的時候,需要借一筆私人貸款來過渡。因此,我們有必要釐清「借錢」的觀念。

借錢冇問題 搵人幫你還

首先,大家必須明白,「借錢」並非壞事,「借錢」只是一個工具而已。「借錢」有三項要素,包括穩定入息、資產證明及良好的環聯信貸評分(日後筆者再就這方面另撰一文詳述)。要注意,我不是要鼓吹大家去「借錢」消費,想要財務自由就應該盡量避免債務纏身。

「借錢」是需要支付利息的,這就是所謂的資金成本。「借錢」絕對不是問題,只要你多做一件事,就是必須「搵人幫你還」。至於搵邊個幫你還呢?例如,投資股票,我們便用股息來還錢,只要該公司沒有倒閉,它就一直會派發股息,所收的股息是不設時限的,絕對比公務員的長俸還要長久;而選擇投資物業的話,我們就用租金來還錢(有時限的按揭,最長是三十年),只要一直有租客承租,也就一直有人幫你還錢,所以重點還是在投資。《實現財務自由(心態篇》)

化貸款為淨資產 用槓杆幫你創造被動收入

這樣說可能有些空洞,筆者再舉一些數據例子。假設我們向A銀行借貸120萬元,同時在A銀行買入120萬元的產品項目。雖然這時有120萬元的產品項目,亦有120萬元的負債記錄,但這個行動的價值是零。

但是若然我們向A銀行借貸120萬元,A銀行有負債記錄的,接著在B銀行買入120萬元的投資產品項目,B銀行是沒有負債記錄的。而這120萬元的產品項目放在B銀行認證,是一項可作槓杆的「工具」(在實現財務自由系列文章中,筆者也有專文細講槓杆)。現在我們便能用這120萬元的產品,作一項資產抵押貸款,又再向銀行申請借貸120萬元。假設這120萬元的貸款,供款期25年,1.6%年利率,每月還款約為四千元。

換句話說,再利用一項「工具」,令這120萬元創造多於四千元的被動收入,所多出的金錢,稱為之「純利」。例如,你利用120萬元投資到A銀行控股,假設有六厘年息,一年便可收取六萬。每個月有五千元股息,再還貸款四千元,便有一千元的現金流。這一千元的現金流,並無花過一分鐘的工作時間而賺取得。賬面上的現金流是一千元,但實際還款的四千元當中,有兩千多元是本金,只有一千多元是利息。故此,以股息還款,實際是賺取了三千多元。當貸款一百萬,每月便多了三千多元;當貸款三百萬,那就是一萬元了! 至於如何借到這一筆錢,又如何確保回報能穩定地產生正現金流直至還清貸款成為淨資產,那就是另一個故事和更深入的心得技巧了,想學習更多亦歡迎大家來參加香港中小型業主會的物業投資講座,一齊探討投資策略。

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