時刻維護好你的信貸評級！申請銀行按揭與估不可疏忽的 7 項細節

除非閣下是『成功靠父幹』的人生勝利組，否則大部分人上車買樓都少不免要向銀行申請按揭，不過當你準備好正式向銀行申請按揭時，切記這一點：不要同時向多家銀行申請按揭！

正確的做法是先申請申請個人信貸評級報告，再連同自己的收入等，去查詢銀行在相關條件下可批出按揭的情況。為何要這樣做呢？原因在於若你同時向多家銀行申請按揭，多家銀行亦會同時查詢申請人的信貸評級，而這些所有的查詢均會留在信貸紀錄內，過多的查詢記錄反而會導致銀行認為你極需要信用額，從而有可能推測你的財務狀況處於不穩定狀態，讓銀行有可能在批出貸款時更審慎，甚至是提升按揭息率，可謂弄巧反拙。

因此維護好個人的信貸評級，下面 7 個提升信貸評級的貼士送給大家，從日常做起，避免要作重大購買決策和投資時才後悔莫及！

準時「找卡數」，選擇自動轉賬還款

生活再忙碌，請緊記每月準時「找卡數」。一旦大意忘記，即使事後清還，也可能在信貸報告上留下污點，影響信貸紀錄及評級。建議選擇自動轉賬還款，避免忘記還卡款。

切忌「碌爆卡」、經常只還「min pay」

「碌爆卡」（交易總結欠超出獲批信用額上限）必然降低信貸評級；而習慣只還簡稱「min pay」的最低還款額，會令欠款額愈滾愈大，除了要支付利息外，還會被財務機質質疑還款能力，所以最好每次全數清還。

避免申請多張信用卡

很多人受迎新禮品及消費優惠吸引，而同時申請多張信用卡。然而卻會因小失大，因為發卡機構在處理信用卡申請時，一般會查閲申請人的信貸報告。當短期內被多間機構查閲，意味著申請者可能有財政困難，或會令信貸評級下降。

留意信貸使用率

信貸使用率，是以信用卡結餘除以信貸總額所得。若只用一張信用卡，結餘對信貸額比率相對較高，即使沒有增加卡數，也有機會因信貸使用度過高，而影響信貸評級。若突然終止信用卡，則會減少信貸額度，提高結餘對信貸額的比率，亦會影響信貸評級。而終止信用卡此舉，亦會在信貸報告中留下紀錄。

不要只用現金

很多人以為沒有信用卡，就可確保自己有最好的信貸評級。然而，只使用現金或會令財務機構因缺乏相關資訊，而無法評估信貸狀況。建議申請一至兩張信用卡，要留意申請兩卡之間預留充足時間，及後申請借貸時準時還款，有助慢慢建立正面的信貸評級。

定期核對信貸評級報告資料，有問題時修正

作為消費者，有權質疑信貸報告中的資料，並向環聯提出修正要求。提出要求後，可在報告中加入簡短聲明解釋當中細節，以便讓查閱報告的人進行了解。

刪除非真實信貸紀錄

環聯一般會保留信貸紀錄五年，而破產紀錄更會長達八年。在符合條件下，建議最好提出刪除壞帳紀錄的要求。

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